我感觉互联网金融等于四个字，叫打乱重排，金融互联网也等于四个字，叫自我革命。
（解说）中国的互联网金融正在经历一个从野蛮成长到规范运营的过程，在群雄逐鹿的竞争迷局中，诸多有创新意识的传统银行也正在加速布局数字化业务平台。本期《BOSS说》我们专访了包商银行行长助理刘鑫，作为一家在中国一直深耕小微贷的商业银行，缘何进军互联网金融?传统商业银行做互联网金融优劣势又会是什么？
我们大概也做了一年多，两年的研究，从去年开始布局，研究完了以后，我感觉互联网金融等于四个字，叫打乱重排，金融互联网也等于四个字，叫自我革命。这是我们当时的研究结论，为什么互联网金融叫打乱重排呢，我记不太清了，有一位专家曾经说过，我个人比较欣赏这个观点的，他说所谓的互联网金融其实就是市场的力量，或者民间的力量，借助互联网这种形式在快速的改变原来的产业结构和产业链条，我觉得这个说得非常准确。按照现在理解我认为是新金融的概念，银行这么多年积累下来的，在传统的工业体系下建造起来的架构，这种战略，这种运营，是不是适合这种新经济的环境，因为整体来看，金融是第二性的，有的时候说起来，悲观的说法也是靠天吃饭，经济好大家都赚钱，经济不好就得把以前的利润补回来，大概就是这样的逻辑。如果从这个角度来说，金融是第二性的，金融肯定要服务实体经济嘛，随着互联网经济的发展，共享经济的发展，包括现在电商经济的发展，金融只能跟上，对我们来说我觉得顺势而为是最简单的，也是最省劲的，而且现在能看得出来，现在新经济的发展确实非常迅速，所以这是我们大的战略布局，一个还是要服务好传统的经济，另外一个是要全力推进服务新金融的建设。
我觉得这个事相对来说，你说我们的优势是什么，我觉得没有什么优势，第一是小银行，第二是传统银行，第三是其实所谓的互联网思维，所谓的互联网精神和互联网人才，其实我们是没有的，但是我觉得我们的优势也在这，就是啥也没有，所以我们的优势就是啥也可以想。这是上升到战略层面讨论问题的时候，我觉得有两种思路，做战略，就像我刚才说的，包商银行这么多年是战略拉动型的企业，就是一个高远的目标和理想是对企业有拉动作用的，做战略基本来说，因为我做了很多年战略，我觉得是有两个基本的方法论的。第一是基于自身的资源和能力来做战略，我有什么资源，我有什么能力，然后我跳起来能够着，大概三年以后，五年以后我能做到什么样，这是一种玩法。另外一种玩法是先定目标，再配资源，再做计划，再做规划，然后等完成目标。
对，我觉得是两种战略思路，一个简单的说也是两句话，一个是从现在往未来想，一个是从未来往现在想，第一种，从现在往未来想，更多做的是计划，从未来往现在想，更多做的是规划，我觉得是这样，你说我们最大的劣势是啥也没有，最大优势也是啥也没有。
（解说）事实上，此前众多银行曾尝试过互联网金融业务，但成绩普遍不佳，也曾有分析人士表示，银行虽然背景强大，但决策机制、对人才的保留和吸引还保留了从前传统垄断机构的风格，而且部分产品业务的客户群有重合，容易导致内耗，较为独立的事业部模式或许有机会获得发展。作为一个在包商银行呆了十年的老人，刘鑫说他们最大的优势和劣势都是什么都没有。也就是这样他们才能更放开手脚去做独立运营性质的事业部。
我们现在新成立的数字银行事业部37人，从行里现有的包商银行员工过来的也就是四五个人，基本上都是从外面新招过来的，互联网企业来的人比较多，尤其是关键岗位，我们还是比较看重互联网这个行业的经验和互联网金融企业的经验。
也是有考核指标，只是没有像传统的存款多少，贷款多少，客户多少，算银行内部的指标，EVA，风险调整后收益了，大家算这些数，不会这样算。但是大的方向是有的，第一我是要做一个互联网金融的概念，就像我刚才说的，我们是做了一个叫为互联网服务的金融，最核心的东西就是我们在外面是不是有参照系，现在看参照系不多，可参照的企业，或者是互联网意义上的银行，同业是比较少的。
我感觉近一到两年之内，还是摸索模式，当然我们前面是请了大的咨询公司做了规划，里面有是架构的，这个架构在运行的过程中还是有一些调整和变化的，我们会基于我们对这个事情的判断，慢慢的，我想我们这一到两年，最重要的任务是摸索出一个适应互联网经济的新的零售银行的架构，一个运营机制，包括后面的IT，我想是没有问题的。
我感觉是连滚带爬。因为做这个事，第一有规划，第二是咱们说的叫Timing，时机非常重要，我个人判断窗口期就是两到三年，我们还是比较紧张的做系统的建设，运营的建设，包括商业模式的建设，这几个月相对来说比较顺，基本达到了想象的目标，这个过程中随着跟市场的接入，跟合作伙伴的接入，跟客户的接触，其实还是大的思路和方向上有一些调整，但是基本上算调到位了。前两天账户体系，还有远程借贷的，国家对互联网金融，我感觉监管的措施意见越来越清晰，包括10月份调整利息，利率，存款利率放开了，对我们来说对银行来说，按我的理解叫重大约束条件的变化，我们都赶上了。说我们准备好了没有，原来是隐隐约约有一些感觉的，但是真正的是不是准备好了，这也不好说，只能是政策条件的变化，我们第一时间赶上，只能是这样做。
我觉得人民币账户体系分成一类二类三类，对银行来说，尤其是对传统银行来说，应该是非常大的利好，起码规定了视频开户是一种，远程开户是有所松动的，还有一个非常重要的，就是明确规定了二类的电子账户是可以做支付的，原来我们的重大约束条件就是虽然可以开电子账户，但只能卖东西，不能做支付，不能做支付就不是一个结算账户体系，很多场景就用不上的，但是如果这一条打开的话，绝大部分的市场对我们是开放的，因为真正的在互联网上的这种深度场景化的金融服务都是小额支付，不会有大额支付的，真正的大额支付谁会在网上做呢，肯定是这样的。
