7月26日,大家保险集团总经理徐敬惠出席中国养老金融50人论坛“养老财富储备系列公开讲座”,对于我国养老规划现存问题和个人养老面临的两大风险,徐敬惠认为,储备养老财富可以通过投资不动产、理财产品和商业保险实现,商业保险有望承担更多使命、发挥更大作用。
徐敬惠指出,我国三支柱的养老保障体系中,第一支柱基本养老保险现有替代率低于55%的国际警戒线;第二支柱企业年金参与率低,参与单位不到全国企业法人单位总数的1%;第三支柱个人养老金业务才刚开展试点工作,覆盖人群十分有限。由此造成我国养老金替代率低且有持续下行风险,养老缺口较大。与此同时,个人及家庭面临的两大风险日益突出,一是长寿风险,实际寿命大幅长于预期寿命,财务准备不足以应对寿命延长后的生活支出;二是健康风险,重疾带来的额外支出影响生活质量,现有养老财富储备抵御两类风险的能力受到严峻挑战,三支柱的养老保障体系在比例分布上有待优化。
徐敬惠认为,我国养老体系严重依赖第一支柱,国际上成熟国家则三支柱均衡发展,这也是国家从战略高度鼓励家庭、个人建立养老财富储备的深层原因。在这一背景下,普通家庭和个人有三种途径储备养老财富:一是投资不动产,通过买房享受房价上涨红利,但在“房住不炒”政策引导和存量房数量增多的情形下,投资收益逐渐下滑;二是购买理财产品,借用基金、股票等金融产品实现财富保值增值,随着全球经济增速放缓、利率进入下行通道,保持现有收益率将遇到不小挑战;三是投保商业保险,用当下的确定性应对未来的不确定性。调查显示,2017年,日本、德国等发达国家家庭金融资产配置中,保险和养老金约占三分之一,而我国2015年的比例是15%,商业保险在养老财富储备方面大有可为。
徐敬惠指出,近年来,保险行业已经通过产品创新、服务升级逐渐参与到家庭和个人储备养老财富的多个途径。在不动产投资领域,保险业推出“以房养老”下的住房反向抵押养老保险机制设计,全国已有129户参与以房养老保险试点,参与者每月可领取7000元-30000元养老金;在养老产品领域,保险业推出养老年金等长期储蓄型保险产品,兼具储蓄功效并分享投资收益,使受益人在退休后定期领取养老金直至身故,通过“活多久领多久”的产品设计抵御长寿风险;此外,商业保险作为风险管理的基本手段,通过对寿险、医疗险、健康险等传统高杠杆优势明显的保障产品进行创新升级,抵御健康风险的能力不断增强。
徐敬惠强调,随着老龄社会到来,人们对养老服务的需求与日俱增。养老财富储备主要完成了经济补偿的路径安排,如何
