每个人都会变老，如何通过合理的规划，过上一个体面的退休生活，是我们每个人都需要提面对的问题。
我国已经成为世界上老年人口最多的国家，到2050年，全世界老年人口将达到20.2亿，其中中国老年人口将达到4.8亿，几乎占全球老年人口的四分之一。
大多数人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄，并没有一个合理的规划。我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老，对于大部分人来讲，未来的养老问题会很严峻。
养老规划实际上是一种财务规划，保证我们由于退休后，由于长时间的生活、医疗开支，我们生活质量不会有比较大的下降。
养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求，为其提供稳定可靠的生活来源。最主要的手段就是，给付养老金。
养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金，即社会统筹部分由用人单位按一定比例缴纳以及政府补贴构成，个人账户部分，由个人按社保基数的8%缴纳构成。
则其领取的社会基本养老保险金额度为：2863元/月，领取替代率为=57%
这块的速度发展比较缓慢，覆盖群体非常有限，而且基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。如果能参保肯定是好的，只是目前能参保的人太少了，讨论的价值比较低。
●合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要算计得知道自己大概的费用支出是多少。
●投资组合：财务规划是通过投资组合来实现的，我们要计算一下，我们退休后的收入来源还有哪些，常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识，我们就能大概知道自己目前的准备情况，哪些是保证的收益，哪些是不保证的，每项收益的风险情况。
●考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否20年之后还够。
我们知道商业养老保险只是养老规划的一部分，只是手段之一。商业养老保险和储蓄、股票投资、房产投资等理财手段相比，有自己独特的优势。
我们退休后需要一份安全稳定的现金流，无论未来经济如何动荡，我们都可以不断的从保险公司领钱，用来支付我们老年的生活开支和医疗负担，一直到我们身故为止。
所以请确保自己的保障型产品（重疾、定期寿险、意外、医疗）已经配置足够，不会因为一次大病，就花光所有的积蓄，也不会因为家庭经济支柱的意外离去，整个家庭的财务陷入崩溃的边缘。
如果你收入稳定，而且保障型的产品已经配置足够，是可以购买商业养老保险的。商业养老保险是社会基本养老保险的补充，属于锦上添花。
对于保障型产品还没配置足够的人，建议先把有限的预算放到保障型产品上，具体就是：重疾、定期寿险、意外、医疗，我们买保险一定是先保障，后理财，请不要本末倒置。
养老保险是由国家兜底的养老制度，起码能保证你未来在失去劳动力价值、没有工资收入的晚年，还能提供一笔稳定的现金流，可以维持生计，好一点的，还可以安享晚年。
