金融界网站讯 1月9日，由金融界网站与清华大学五道口金融学院主办的“金融改革再出发第二届领航中国金融行业创新发展高峰论坛暨2013金融行业年度评选颁奖盛典”于2014年1月9日下午在北京威斯汀大酒店圆满落幕。 汇中财富副总裁彭珑在接受金融界网站记者采访时表示，尽管目前P2P行业利润率较高，但并不意味着其是暴利行业，这个行业是在市场化条件下运行的并成为中国金融体系的有益补充。
他介绍说，目前借款的客户主要是第一次借贷的在职的白领或者是工薪阶层，资金也相对偏少。以后可能会将重点转向小微企业组，筛选具备偿还能力和偿还意识的一些企业给予一定额度的借款。在评估优质客户时将主要考虑工作稳定性和收入偿还能力的稳定性，以及家庭结构和信用的稳定性。
针对去年一些P2P企业倒闭的问题，彭珑认为主要有两方面的原因：一是企业对于借款人的一个风险控制不到位，二是企业自身存在一定的经营风险。从这些企业的经验教训中，他认为加强P2P行业自身的合规性，规范企业经营是十分重要的。
由于在线上对大额资金进行撮合有难度且无法审核资料的真实性，汇中财富的营业额目前大部分是由线下撮合完成的。在线上的推广也称为互联网金融。2013是互联网金融不断发展和创新的一年，也被称为互联网金融的元年。在2014年，由于线上推广能降低经营成本和借款人的借款成本，互联网线上的业务将成为是未来互联网金融发展的一个趋势，彭珑补充说。
金融界：非常欢迎彭总接受金融界的采访。去年我看P2P行业发展非常火，您觉得这是一个暴利的行业吗？
彭珑：从我个人来看，在目前追求的市场经济形势下，P2P整个市场年化收益可能是达到了11%到13%之间，相当于说比银行的同期任何一个理财产品下边都会高出一大截。对于投资者来说当然这个行业是能创造高的一个收益，创造高收益的同时可能我们需要借款的客户要付诸相当于说比银行借款成本更高的一个付出才可能获得效益，因为他面对这样的客户可能主要是一些小额客户或者是小微客户。他们可能目前来说面临的问题是在银行现有的贷款门槛和条件下，并不可能在银行贷得到款，或者是银行根本就通过不了，在这种情况下他们也需要发展，需要不断的壮大，所以说他们可能需要资金的一个不断的积累，和资金的一个不断的使用。所以说对P2P企业来说，他们会评估这个利息和他们的企业经营和自身运转所带来的一个正负差，它是否能够覆盖，如果能够覆盖我相信对于借款人来说这是一个双赢的结果。所以说所谓暴利这一块儿可能是仁者见仁智者见智，相对来说会比银行的利率肯定是要高，但是我们会在国家规定的四倍银行利率之下，就是这个范围内进行合规，相应的一些出借和相关流程的一些完成。
金融界：你们的借款的这些人主要集中在哪些行业？据我了解制造业的利润可能在百分之十几，承受这么高的利润它可能是有风险的？
彭珑：制造业目前来说在中国现行经济体系下，它的利润是不断被压薄的，所以在现有中国各方面经济不断上升，包括人工成本原材料成本上升的情况下，如果他们不进行顺利转型的话，他们未来几年所承担的一个风险和企业经营的情况会越来越困难。对我们来说，我们所出借的客户，借款的客户我们主要以第一次借贷的在职的白领或者是工薪阶层。他们可能是资金用于短期的周转，比如说小孩教育，购置短期的固定的一些资产、购买电器或者是旅游，或者是自己二次学习，获取培训班这样的一部分。因为我们给他们的一个资金也是相对来说比较偏小，对他来说财富压力并不会特别大，一般来说会在两到三万之间。而这个两到三万之间又可能会分为十二期或者二十四期，每个月可能偿还能力也就在一千多块钱，给他本身的经济生活不会造成太大的压力。而对于目前一些中小企业组来说，小微企业组可能也是我们重点的一些发展的方向，我们可能会通过行业来进行筛选，符合我们具备偿还能力和偿还意识的一些企业，我们可能会适当的给予一定额度的一些借款。但是秉承着风险分散的一个角度，可能相对来说金额不会太高，可能也在五到八万之间。
金融界：您刚才也讲到，从P2P这个行业中获得贷款的这些人，其实都是银行不愿意提供给他们贷款的，而银行不提供他们贷款，主要是因为这些人风险比较大。那你们在做这些业务的时候，是如何权衡这个风险的？是不是有一个系统可以有效的去控制这个风险？
彭珑：我觉得银行不借的客户可能不一定是说明他们信用差，可能是因为目前中国的国有银行他们的贷款门槛相对来说会偏高，偏高的话他们可能会一刀切。在城市人口来说他可能会要求具备有名下有房产，或者是配偶名下的房产，或者是配偶跟他一起共同在银行申请借款。目前来说，这些客户中其实有很多是偿还能力和偿还意愿是较强的，但是在现有中国经济结构和目前银行的一个审贷条件下，它并不满足银行的一些条件，所以说这些客户对于我们来说就是相对来说比较好的优质客户。我们对这些客户的评估主要是通过几个方向来进行评估，第一是工作稳定性和收入偿还能力的稳定性；第二是家庭结构和信用的稳定性。
彭珑：数据第一方面是客户自己提供。我们在客户申请借款的时候，会要求他提供一系列自身的一些经营、工作、收入或者是家庭的相关的资料，便于我们进行审核，这是第一个数据。第二个是我们可能会进行交叉审核，就是说通过客户的朋友或者是工作单位的相关负责人对他的现有情况进行侧面的了解和核实，确认资料的真实性和我们出借资金的安全性。
金融界：那这样会不会要求运营整个过程需要更多的审批员去调查这个贷款对象和背景，会不会增加你们的成本？
彭珑：这个绝对会增加，因为在中国现有的信用风险体系下，重要信用体系基本上现在还不是特别健全。中国信用卡在十几年前才开始推行，这跟国外特别是欧美一些发达的信用体系完善的国家来说，差别是巨大的。所以说在中国现有的信用体系结构下，我们需要花更多的人力成本和物力成本去审核一个客户的偿还能力跟偿还意愿。所以说对于我们企业来说可能这一块儿是企业一个比较核心关注的点，也是保障出借人和投资人本金和收益最重要的一个核心风险点。
金融界：你刚才谈到这个行业这两年都发展的不错，但是去年也深圳的一些P2P的企业倒闭了，很多出借人都拿不到投资额，那您觉得这些企业出现这些问题的主要原因是什么？
彭珑：像这些P2P行业在过去一年多时间确实像雨后春笋般不断的发展和壮大，肯定会有企业在经营过程中会出现风险或者是倒闭。它的倒闭我认为主要是集中在两个方面：第一个方面应该是企业对于借款人的一个风险控制。相对来说企业如果偏松，违约客户的违约率偏高，造成后期出借人资金无法得到保证，包括它本金和收益；第二就是可能企业自身会存在一定的风险，也就是说它的资金是否有点对点出借给特定人或者是它资金是否有用，我们无法得知，因为P2P行业目前没有相关的监管机构进行监管，所以我们无法考究一个企业自身的经营情况以及老板的诚信度，它是否有把出借的资金完完全全点对点的在使用在正常的途径上，这也是我们P2P行业自身的合规性和自身的企业经营非常重要的点。
金融界：现在很多P2P行业都是在线上，包括汇众财富，那我在线下也见到过你们的推广，这两者相比的话，哪一块儿会占的比较大？线上线下去做推广的话会有什么不同？
彭珑：相对来说线下的会比线上的投资力度或者运营力度要大很多。因为线上可能对于小额出借几千几百，完成撮合，问题是不大。但是如果金额上万的话，要线上来进行撮合，对于借款人的资质的真实性的审核可能会存在较大的难度。因为很多东西在线上申请，通过他现有的资质、资料，我们无法去核实资料的真实性。所以说目前来说在现有的体系下我们还是以线下投资人居多。
彭珑：其实线上这一块儿也称为互联网金融。现在都提到了2013是互联网金融不断发展和创新的一年，也被称为互联网金融的元年。其实对于我们来说，互联网线上的业务是未来互联网金融发展的一个趋势，如果通过线上来完成的话，能够降低我们的经营成本，同时也降低借款人的借款的成本。所以说，不断去完善线上团队和线上审核的风险控制的各个点是未来可能互联网金融包括P2P公司非常重要的一点。
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