本网讯，金融科技的基本思路是利用科技的力量提升金融行业的创新能力，提升金融机构的竞争力和生产效率。本文以Y市政府构建的城市大数据平台为例，详细介绍了如何让数据更科学、更精准、更便捷地为政府决策服务、为企业和市民服务。本文指出，大数据平台和智慧城市的应用是推动金融改革与发展的有力工具。
2019年3月10日，中国人民银行范一飞副行长在谈到2018年底启动金融科技应用的试点工作时指出，应用的重点是围绕四个方面为金融科技服务实体经济的能力提供制定经验和相关的经验借鉴。归纳起来就是加强金融科技的应用，助力解决民营小微企业融资难、融资贵的老难题；做好顶层信息基础设施建设，提升金融服务水平；推动数据资源的融合利用进而增强服务实体经济的能力；强化监管科技的应用以提升风险管理能力。
金融科技就是利用科技的手段提升传统金融机构的产品和服务的设计和规划能力，提高金融机构的服务效率、服务质量和风险管理能力，降低金融机构的运行成本等。具体来讲，金融科技是指如何利用大数据、云计算、物联网和人工智能等新一代信息技术解决金融机构在产品设计、市场营销、风险管理及内部管理等过程中的问题，进而增强其创新能力和竞争力，提升其生产效率。科学技术飞速发展，金融科技在不同的时间点可能意味着不同的科学技术手段和方法，这主要得益于云计算、物联网、移动设备、存储技术、算法模型和数据共享理念的飞速进步和提升。但是，基本思路都是利用科技的力量提升金融行业的创新能力，提升金融机构的竞争力和生产效率。对于今天的中国，服务实体经济是金融机构一个非常核心的任务，也是金融的本质。
基于中国的经济情况和国情，金融业面临的挑战主要是如何利用金融来服务好实体经济，尤其是如何服务好民营企业和中小微企业，使实体经济蓬勃发展，使小微企业发展壮大进而继续发挥其在创新、解决就业、创造税收等方面强有力的作用。解决这个问题的关键是金融机构如何在服务好中小微企业的同时，对风险进行有效的管理，控制和管理好金融机构的风险水平。此外，必须通过必要的监管手段和方法，规范和约束好金融机构和准金融机构，使其能够规范合规地运行。这就给金融监管机构提出了一个挑战——如何利用好新一代信息技术提升监管机构的监管能力。
解决这些问题非常有效的方法就是充分利用好信息技术手段和方法，尤其是大数据、云计算、物联网和人工智能技术。在所有这些关键技术中，大数据是基础，是核心。下面将结合Y市政府打造的城市大数据平台，详细介绍Y市是如何利用大数据平台，通过智慧城市的应用逐一解决范一飞副行长提到的人民银行希望通过试点解决的各类问题的。
目前我国各城市经济社会发展迅速，产生了大量数据，80%左右有价值的数据掌握在政府手中，政府数据资源蕴含着巨大的经济和社会价值，对生产、流通、分配、消费活动以及经济运行机制、社会生活方式和国家治理策略具有重要影响。然而，目前政府各部门在数据管理方面仍存在诸多有待解决的困难，如部门间数据孤立，无法进行交叉检验，数据标准不一、规范程度差、多部门重复报送资料、大量宝贵数据闲置等。因此，做好顶层信息基础设施建设，推动数据资源的融合利用和深度挖掘，解决信息系统多头链接、信息割裂等问题，对提升政府治理能力、促进经济转型和创新发展、增强金融服务实体经济能力、推进智慧城市建设具有不可估量的推动作用。
Y市政府按照“实用性、行业性、整体性”的规划策略，基于先进的技术架构，完成平台顶层设计，以服务于政府决策和公共管理、服务于产业转型和升级、服务于智慧城市和民生建设“三个服务”为目标建设的城市大数据平台已经完成了在Y市的所有46个部门的数据整合。通过整合政府、企业及市民相关的结构化及非结构化数据，构建唯一、权威、标准化的政府数据中心，消除部门间的“数据孤岛”，实现跨部门的数据共享与交换，为政府提供宏观管理和决策支持，为企业及社会公众提供真实准确、全面完整、及时便捷、可持续的政府公共服务，促进企业经营效率提升，让数据更科学、更精准、更便捷地为政府决策服务、为企业和市民服务。这一数据平台，已经有效地解决了“做好顶层信息基础设施建设，提升金融服务水平；推动数据资源的融合利用进而增强服务实体经济的能力”这两个方面的问题。下面，对于这个平台做一个概要介绍。
城市大数据平台由城市大数据基础平台、政府大数据应用平台和公众信息平台三部分构成。
城市大数据基础平台承载的数据范围既包括政府及公共事业部门生产的数据（如公安、工商、税务、海关、教育、社保数据等），也包括社会各行业企事业单位生产的数据（如金融、电信、科研数据等）以及互联网上的公开数据，该数据平台目前已经完整地收集和整合了Y市所有46个部门的数据。政府大数据应用平台和公众信息平台是构建在城市大数据基础平台之上的，分别承载面向政府管理与面向企业、公众服务、面向城市大数据生态圈第三方企业的应用，这两个平台通过对城市大数据基础平台的数据进行挖掘分析，以各种不同的数据服务模式向终端用户提供信息服务。这个平台的建立，已经解决了Y市的很多实际问题，具体来讲，包括但不完全限于以下五个方面。
第一，提升政府治理和决策的科学化、精准性、预见性。利用大数据技术进行分析挖掘，数据实时性、准确性、可用性高，通过可视化图表展现方式，辅助领导决策，助力城市管理与服务更高效，监管更智能。第二，打造创新产业经济体，带动城市经济和就业增长。推动大数据清洗、挖掘和应用等相关产业发展，形成大数据产业链，以数据为驱动推动社会经济创新发展，带动城市经济和就业的增长。第三，推动普惠金融发展，助力产业转型升级。构建征信体系，解决企业融资难、融资贵问题，促进市场经济以及中小微等实体经济的发展；为产业转型升级提供有效数据支撑，助力企业做大做强。第四，构建普惠多元化民生服务体系，提升百姓幸福感。加快构建数字医疗、数字养老、数字教育等多元化民生服务体系，提升就业、教育、医疗、养老等公共服务体系服务水准，让百姓更具幸福感。第五，打造智慧高效城市管理模式，推进智慧城市建设。推进城市治理现代化，创新城市治理模式，改革政府职能和管理方式，解决智慧城市建设缺乏数据支持等问题，加快城市数字化建设，使城市更加智慧。
Y市的大数据平台，顶层设计的目标涵盖了非常广泛的内容，解决金融方面的问题只是整个智慧城市建设中的一部分。体系的优势就在于Y市已经收集到的数据的及时性、完整性和全面性，在于解决问题的全局观。
金融是现代经济的核心，金融行业的风险具有隐蔽性高、传染性强、传播快等特征，金融风险发生以后，不仅仅影响的是金融机构自身，也会影响到社会上其他的市场主体，良好的金融监管是保证金融与经济稳定运行的关键因素。然而，金融机构的监管分散在各个部门中，部分信息以纸质文件存档，数据查看和搜索相当不便。在监管手段上，地方金融办普遍只注重事前审批，忽视对于日常经营的持续监管，非现场监测及现场检查所需的信息资源及监管技术也尚未建设完善，监管能力的不足导致其难以进行有效履职，对金融风险不能进行及时识别及处置。
为提高金融风险甄别、防范和化解能力，加强对地方准金融公司的全方位监管，Y市政府基于城市大数据平台，围绕数据采集、数据分析、政务监管、金融服务四大模块，构建了符合当地特色的“地方金融非现场监管系统”，服务于小额贷款公司、民间资本管理公司、农村资金互助会等十多类金融主体，涉及金融组织的非现场监管数据采集、动态监测及风险预警等，运用数据分析和数据挖掘技术，形成综合性监管分析报告，切实提升地方金融风险识别和风险变化跟踪，从而实现规范地方金融秩序、降低人员工作量、实现地方金融公司的全方位监管。并有针对性地开展现场专项检查，有效搭建起以非现场监管系统日常监测为常规工作、专项检查为重点突破、临时检查为辅助手段的“三维立体式”监管模式。金融非现场监管系统有效地解决了“强化监管科技的应用以提升风险管理能力”这方面的问题，并实现了金融监管的四个转变。
第一，实现“手工监管”向“智能监管”转变。信息数据报送从纸制方式到信息化方式过渡，民间金融组织的周报、旬报、月报等可通过非现场监管系统录入。第二，实现“事后处理”向“提前发现”转变。及时对集中度风险、资金缺口、互保连保等监控点提出预警,实现风险自动预警和提高风险防范。第三，实现“信息孤岛”向“数据整合”转变。除“一行两会”监管的金融或类金融机构外，其余民间金融组织或类金融机构均可由地方金融管理局监管。第四，实现“粗放检查”向“精细监管”转变。相比于传统仅靠人工进行的监管，实现对民间金融风险状况的持续监管和动态分析，极大地提升了监管效能。
该系统的关键依然是数据的收集、整理和分析，收集和整理地方准金融机构的数据，通过分析，建立起风险监测点和监测指标，及时发现每个准金融机构可能出现的问题。通过这套系统，地方政府金融监管局可以更好地监管好各地准金融机构，防止风险的发生，有效地保护好人民群众的财产安全，维护社会的稳定。
长期以来，中小微企业在经济运行和社会发展中占有重要地位，对于促进市场竞争、增加经济活力、推动技术进步，特别是提供就业机会具有不可替代的作用。然而，由于中小微企业数据缺乏或不完整，银行等金融机构难以准确了解企业情况、判断其偿债能力，银企信息不对称，服务成本高等原因，中小微企业融资难、融资贵问题日益突出。
作为全国工业百强县（市），Y市依托城市大数据平台，开发了人口企业画像应用、信用服务平台、企业综合评估应用、数字金融服务平台等一系列金融科技应用，对解决中小微企业融资难、融资贵，助力企业转型升级，推动社会信用体系建设，推进“普惠金融”落地等将发挥重要作用，可以有效地解决“加强金融科技的应用，助力解决民营小微企业融资难、融资贵的老难题”这方面的问题。该体系中人口和企业画像及其评级系统就是解决这一问题的利器。
该应用基于城市大数据平台，通过整合从政府各部门采集到的人口及法人相关数据，对全市人口和企业进行360度画像，可快速检索到与之相关的各类法人、人口信息，为政府部门、企业、金融机构等提供准确、时效的数据服务。
通过“基于城市大数据的人口画像”可洞察市民及流动人口受教育程度、年龄分布、人口密度等现状，有针对性地引导社会培训机构，改善就业结构矛盾，从而提高城市劳动生产率，加快经济转型升级。借助大数据人口画像，可精准高效改善城市医疗、教育、住房、信贷等民生问题，合理分配社会公共资源，科学高效治理城市。
通过“基于城市大数据的企业画像”可便于快速高效掌握法人信息，为政府部门、企业、金融机构等提供准确、直观、时效的数据服务。通过对企业进行360度画像、评级，帮助金融机构更好地评估企业融资风险，合理分析企业未来发展，实现有效监管。
信用服务平台依靠城市大数据平台，提取个人和企业基本信息、行政许可信息、行政处罚信息等，对数据进行清洗、比对、组合、筛选提取有效信用特征变量，结合第三方征信数据对个人和企业信用信息进行评估，为政府部门、第三方机构提供公正、全面的个人和企业信用评估，降低信用信息获取门槛、降低金融风险，响应“最多跑一次”改革。
信用服务平台基于社会信用体系的联合惩戒机制，对贷后违约及其他失信行为开展联合惩戒，让失信者寸步难行。同时金融和公共管理服务相结合实现闭环管理，为金融信贷业务提供机制保障。
该应用以优化企业梯度结构为目标，以城市大数据平台数据为基础，通过对大数据平台中企业相关数据的分析和综合评估，挖掘出竞争力强的龙头企业、创业创新优的高成长企业、市场占有率高的单项“隐形冠军”的企业。对筛选出的优质企业，政府提供贷款担保、政策补贴、优惠利率、社会资源优先供给，解决企业融资难、融资成本高问题，政策上得到优先支持，并增强优势企业引领示范作用，引导撬动银行金融资金向培育企业聚集、向实体企业倾斜，促进企业稳健发展、做强做大。
“金融超市”依托城市大数据平台，为中小微企业与金融机构搭建线上线下融资服务平台，银行作为“卖家”，将融资产品在平台发布；中小微企业作为“买家”既可以直接选购融资产品或服务，又可以发布个性化需求供银行“抢单”。借助“金融超市”平台，撮合中小微企业和金融机构，使金融机构可通过平台获取企业公共信用信息，避免企业跑多个政府部门开具信息证明，实现企业“最多跑一次”，有效降低企业融资附加成本，提升信贷服务效率。同时，有效推动银行创新推出更多无抵押、融资成本低、准入门槛低的金融产品。
“金融超市”让企业融资多走“网路”，少走“马路”，有效解决银企之间信息不对称，破解中小微企业融资难、融资贵的难题，深化了中小微企业金融服务工作机制，丰富了银企沟通、对接载体，优化了信贷资源配置，提升了中小微企业金融服务水平和能力，促进了金融机构更好地支持中小微企业。
总结：Y市的城市大数据平台和智慧城市的应用，很好地解决了试点工作要解决的四类问题。这也是新一代信息技术、金融科技或者大数据的核心——推动创新、增强竞争力和提升生产效率的最前沿。Y市的城市大数据平台目前已经完整地收集和整合了46个局的数据，属于全国最完整、最全面和最及时的城市。围绕城市管理和服务职能，Y市已经开发出了20余个应用，极大地提升了Y市的智慧化程度、金融服务水平和金融管理能力。因而，大数据平台和智慧城市的应用是推动金融改革与发展的有力工具。
【作者介绍】：刘世平，中国科学院大学金融科技研究中心首席科学家、主任、吉贝克信息技术（北京）有限公司董事长。
