主。同时，也将会和越来越多的金融机构建立合作，发挥各自优势，给小微企业主提供更好的服务体验。
张适时介绍，友信金服旗下人人贷平台一直都专注于服务普惠金融、小微企业经营性借款需求，平台约有70%的资金流向包括小微企业主、个体经营户在内的核心客群，这类客群单笔借款金额在8万-10万元。当前对于小微企业主的风险判断约有90%依赖于数据。随着近年对小微企业的数据处理和甄别能力的提高，以及外部数据环境的快速发展，当前对于客户风险的判断才能够以数据为核心依托。
“下一步，金融服务将继续从一线城市下沉，服务更多长尾客户，而过去服务这类客群成本较高。伴随着移动互联网的发展以及数据积累，通过互联网方式去服务更长尾、三四五线城市的小微企业主，是下一阶段普惠金融的重心。”张适时称。
对于友信金服而言，与金融机构之间既有合作又有互补。从合作来看，张适时介绍：“集团旗下友信普惠和银行当前有一些合作，有较低资金成本以及征信支持，且天生能获得老百姓信任。我们在过去一两年也大力发展跟金融机构的合作，共同更好地服务于客户。在与银行合作过程中，友信普惠起到了助贷作用，主要做寻找客户、对客户作初步的风险甄别以及对银行提出建议的工作。银行作为放贷主体，会去给客户提供最终贷款审批以及放款。在风险承担方面，会引入一些担保机构或者保险机构作为风险承担主体。”
在互补方面，张适时表示：“人人贷平台与银行在服务小微企业方面存在一些差异，主要体现在不同的融资额度区间。像人人贷这样的金融科技企业，主要服务授信额度在1万-20万元融资区间的小微企业主。在这一区间里，核心的借款主体不是小微企业本身，而是小微企业主个人。在中国，很多小微企业主和企业人企不分家，所以人人贷通过借钱给个人，最终应用于实体经济。而银行由于体系庞大和人工成本昂贵，很难规模化地服务这样一个细分区间。”
此外，在风控方面，张适时表示，随着数据的不断积累，也在不断迭代数据决策模型，风险管理讲究对客户的未来作出预判。在经济环境以及行业环境产生波动的过程中，会继续积累在不同波动里面的风险数据。在经济环境或行业环境更加严峻的阶段，风控标准可能会更严格。“风险管理是一个持之以恒和持续迭代的过程，经过这些年的积累与发展，风险管理体系已经慢慢走向成熟，在可预见的未来几年内会持续地迭代以及发展。伴随着数据积累，不论是数据体量还是广度，一定会让整个风险管理能力得到进一步提高。”
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